保險(xiǎn)業(yè)康養(yǎng)動(dòng)作正在你追我趕時(shí)，已打響?zhàn)B老社區(qū)品牌的泰康保險(xiǎn)一面快速推進(jìn)養(yǎng)老布局，另一面則在重新謀篇布局一個(gè)舊領(lǐng)域——高端醫(yī)療業(yè)務(wù)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)已在國內(nèi)發(fā)展十幾年時(shí)間。持有這個(gè)保單的客戶，到高端私立醫(yī)院或公立醫(yī)院特需部（國際部）就醫(yī)，有更好的就醫(yī)體驗(yàn)，且由保險(xiǎn)公司買單。這類業(yè)務(wù)客群已從最初的外企外籍高管擴(kuò)展到國內(nèi)中高凈值人群。

泰康推出高端醫(yī)療保險(xiǎn)“健康有約”產(chǎn)品體系，有何不同？近期在2023年世界大健康博覽會(huì)期間，泰康相關(guān)負(fù)責(zé)人面對(duì)券商中國等媒體采訪作了闡述。

【資料圖】

首次引入10年保證續(xù)保，賠付率不是首要考慮

在高端醫(yī)療險(xiǎn)的諸多優(yōu)勢(shì)中，“直付”功能一向很受歡迎。直付，即就醫(yī)的免現(xiàn)金直接賠付服務(wù)。簡單理解即，客戶到保險(xiǎn)公司的合作醫(yī)院就醫(yī)，無需向醫(yī)院支付醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)院會(huì)與保險(xiǎn)公司直接結(jié)算。當(dāng)然，相較普通醫(yī)療保險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)高出一個(gè)量級(jí)。

不過由于賠付脫離醫(yī)保范圍，且對(duì)客戶就醫(yī)行為的約束有限，保險(xiǎn)公司經(jīng)營高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍面臨賠付率高企。一款產(chǎn)品經(jīng)營虧損后，保險(xiǎn)公司對(duì)策往往是，第二年調(diào)整相關(guān)保障或提高價(jià)格。

去年12月泰康發(fā)布高端醫(yī)療保險(xiǎn)健康有約產(chǎn)品體系，將“10年保證續(xù)?！睂懭肓藯l款，據(jù)悉這在中國高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上是首次。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，這意味著，產(chǎn)品前三年不能漲價(jià)，且第四年之后的漲價(jià)幅度也有限制。

泰康人壽健康險(xiǎn)事業(yè)部助理總經(jīng)理張勇認(rèn)為，10年保證續(xù)保，是健康有約與傳統(tǒng)高端醫(yī)療險(xiǎn)相比最大的不同。這意味著，在保證續(xù)保期間，客戶無需擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康變化導(dǎo)致的續(xù)保中斷。

但對(duì)保險(xiǎn)公司而言，會(huì)有不小的風(fēng)險(xiǎn)。在10年保證續(xù)保期間內(nèi)，如果客戶健康發(fā)生了重大的變化，發(fā)生重大理賠，接下來的發(fā)病率要高于常人，怎么辦？或者客戶雖然沒有特別重大的理賠，但慢慢罹患了糖尿病、高血壓等慢性病，怎么進(jìn)行管理？

張勇表示，敢于保證續(xù)保10年，代表泰康相信有能力做好風(fēng)控，也愿意與客戶的健康進(jìn)行“綁定”。相較傳統(tǒng)控費(fèi)手段，在健康有約的運(yùn)營中，特別強(qiáng)調(diào)健康管理?！拔覀兿Ｍ蛻裟鼙３纸】担瑢?duì)保險(xiǎn)公司來說也是少理賠，我們?cè)敢獍殉杀净ǖ骄S護(hù)客戶的健康上?！?/p>

“泰康人壽在健康有約之前，在高端醫(yī)療上也有很多的嘗試。這一次推出健康有約，是因?yàn)槲覀冋媲械卣J(rèn)識(shí)到在現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，高端醫(yī)療不應(yīng)該只有支付，而應(yīng)該是產(chǎn)品跟服務(wù)充分融合在一起的一套整體的健康解決方案?！睆堄陆榻B，泰康自建了幾支專屬服務(wù)隊(duì)伍，包含家庭醫(yī)生、專案管理隊(duì)伍和陪診隊(duì)伍等。

“高端醫(yī)療是賠付率很高的險(xiǎn)種，從市場(chǎng)上看，盈利空間并不是很大?！睆堄绿寡?，健康有約還沒有明確的賠付率數(shù)據(jù)，“但我可以肯定地講，這個(gè)產(chǎn)品很難賺錢?！?/p>

健康閉環(huán)，能否再出金字招牌

“百歲人生即將來臨，人人帶病長期生存”是泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官陳東升總結(jié)的長壽時(shí)代的兩句話，他認(rèn)為，長壽時(shí)代一定也是健康時(shí)代。泰康的系列布局也基于此認(rèn)識(shí)而展開。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)助理總裁、副首席運(yùn)營官兼運(yùn)營中心總經(jīng)理董燕介紹，該集團(tuán)在大健康領(lǐng)域布局包括自建綜合醫(yī)院、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)醫(yī)教研一體合作、與頭部醫(yī)療資源合作、生態(tài)投資，以及基于保險(xiǎn)主業(yè)和各大醫(yī)院的廣泛連接。

“這些多層次的資源準(zhǔn)備，讓我們具備極強(qiáng)的信心要在大健康領(lǐng)域深耕下去，我們也特別自信它會(huì)像我們養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品一樣，成為我們另外一張金字招牌?！倍嗤嘎?，泰康一直把醫(yī)療醫(yī)院當(dāng)成一個(gè)“超體場(chǎng)景”，即超級(jí)體驗(yàn)場(chǎng)景，希望能讓每一個(gè)患者就醫(yī)和體驗(yàn)泰康醫(yī)療后，成為泰康綜合醫(yī)院的客戶，也成為泰康集團(tuán)的終生客戶。

泰康的業(yè)務(wù)模式是長壽、健康、財(cái)富三大閉環(huán)，健康有約所處的是健康閉環(huán)，即健康保險(xiǎn)和健康醫(yī)療服務(wù)結(jié)合。張勇介紹，健康有約在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)也放入了泰康的大健康資源。比如在基礎(chǔ)計(jì)劃中，對(duì)于住院責(zé)任有1萬元免賠，同樣費(fèi)率下如果去泰康的醫(yī)院，則沒有免賠額。

泰康人壽健康財(cái)富管理事業(yè)部總經(jīng)理劉濤表示，經(jīng)過十幾年的醫(yī)養(yǎng)探索，特別是通過養(yǎng)老社區(qū)和保險(xiǎn)的長壽閉環(huán)的打造，泰康已經(jīng)有高凈值客戶超19萬人。越來越多的客戶有了高品質(zhì)養(yǎng)老規(guī)劃，但客戶對(duì)健康維度的關(guān)注還不足。而面對(duì)百歲人生，怎樣去實(shí)現(xiàn)更健康的長壽是一個(gè)關(guān)鍵命題。他認(rèn)為，健康有約的推出與市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求契合。

健康有約現(xiàn)階段在上海、江蘇、浙江、北京等地試點(diǎn)，尚未大面積推廣，截至4月初銷量幾百單。劉濤認(rèn)為，還需要花時(shí)間讓更多客戶認(rèn)識(shí)到高端醫(yī)療的價(jià)值，“相信這個(gè)市場(chǎng)會(huì)越來越好，我們認(rèn)為高端醫(yī)療的時(shí)代會(huì)慢慢地開啟?！?/p>

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